- Medicare es un programa federal que lo ayuda a pagar la atención médica una vez que cumpla 65 años o si padece ciertas afecciones.
- No es necesario que se registre cuando cumpla 65 años si continúa trabajando o tiene otra cobertura.
- Inscribirse tarde o no registrarse puede ahorrarle dinero en las primas mensuales, pero podría costar más en multas más adelante.
- Planificar antes de jubilarse puede ayudarlo a evitar pagar de más por la cobertura de salud durante la jubilación.
Medicare es un programa de seguro médico público para el que califica cuando cumple 65 años. Esta puede ser la edad de jubilación para algunas personas, pero otras optan por seguir trabajando por muchas razones, tanto financieras como personales.
En general, paga Medicare en impuestos durante sus años laborales y el gobierno federal paga una parte de los costos. Pero algunas partes del programa aún tienen una tarifa mensual y otros costos de bolsillo.
Siga leyendo para obtener ayuda para decidir cuándo inscribirse en Medicare. También revisaremos cómo eso puede cambiar si elige seguir trabajando, cuánto costará y cómo evitar multas si demora la inscripción.
¿Cómo funciona Medicare después de la jubilación?
La edad de jubilación no es un número escrito en piedra. Algunas personas pueden tener la opción de jubilarse anticipadamente, mientras que otras necesitan, o quieren, seguir trabajando. La edad promedio de jubilación en los Estados Unidos en 2016 fue de 65 años para los hombres y 63 para las mujeres.
Independientemente de cuándo planee jubilarse, Medicare ha designado la edad de 65 años como el punto de partida para sus beneficios de salud federales. Medicare no es técnicamente obligatorio, pero podría enfrentar costos significativos si se niega a inscribirse. También podría enfrentar costos y multas adicionales si decide retrasar la inscripción.
Si elige jubilarse anticipadamente, estará solo para la cobertura de salud a menos que tenga problemas de salud específicos. De lo contrario, se le recomienda que se inscriba en los programas de Medicare unos meses antes o después de cumplir 65 años. Existen reglas y fechas límite específicas para varios programas de Medicare, que se describen más adelante en el artículo.
Si continúa trabajando después de los 65 años, se aplican reglas diferentes. Cómo y cuándo se inscribe dependerá del tipo de cobertura de seguro que tenga a través de su empleador.
¿Y si sigues trabajando?
Si decide, o necesita, seguir trabajando después de alcanzar la edad de jubilación, sus opciones sobre cómo y cuándo inscribirse en Medicare pueden variar.
Si tiene cobertura médica de su empleador, puede continuar usando ese seguro médico. Debido a que paga la Parte A de Medicare en impuestos durante sus años de trabajo, la mayoría de las personas no pagan una prima mensual una vez que comienza su cobertura.
Por lo general, se inscribe automáticamente en la Parte A cuando cumple 65 años. Si no es así, registrarse no cuesta nada. Si tiene un seguro de hospitalización a través de su empleador, entonces Medicare puede servir como pagador secundario de los costos no cubiertos por el plan de seguro de su empleador.
Las otras partes de Medicare tienen períodos de inscripción específicos y multas si no se inscribe durante esas fechas. Si tiene un plan de seguro a través de su empleador porque todavía está trabajando, puede calificar para inscribirse tarde en un período de inscripción especial y evitar multas.
Discuta sus planes de jubilación mucho antes de su fecha de jubilación con el administrador de beneficios en su lugar de trabajo para determinar mejor cuándo inscribirse en Medicare. También pueden darle consejos sobre cómo evitar multas o costos adicionales de primas.
Cuando inscribirse
El momento en que elige inscribirse en Medicare depende de varios factores.
- Si ya se ha jubilado y se acerca a los 65 años, debe planificar inscribirse en Medicare tan pronto como sea elegible para evitar multas por inscripción tardía.
- Si todavía está trabajando y tiene un seguro a través de su empleador, aún puede optar por participar en la Parte A porque probablemente no tendrá que pagar una prima. Sin embargo, es posible que desee esperar para inscribirse en otros programas de Medicare que le cobrarían tarifas y primas mensuales.
- Las personas que continúan trabajando y tienen seguro médico a través de su empleador, o que tienen un cónyuge que trabaja y tiene cobertura de seguro médico, generalmente son elegibles para períodos especiales de inscripción y pueden evitar pagar multas por inscripción tardía.
- Incluso si tiene seguro a través de un plan del empleador, es posible que desee considerar comenzar con la cobertura de Medicare porque puede cubrir los costos que no paga su plan primario.
Una vez que finalice su cobertura de seguro o empleo (o la de su cónyuge), tiene 8 meses para inscribirse en Medicare si ha optado por retrasar la inscripción.
Para evitar multas por inscripción tardía, solo retrase la inscripción en Medicare si será elegible para un período de inscripción especial. Si no califica, su multa por inscripción tardía durará mientras dure su cobertura de Medicare.
Presupuesto para Medicare después de la jubilación
La mayoría de las personas no pagan una prima mensual por la Parte A, pero aún tendrá que planificar el pago de una parte de sus costos de atención hospitalaria si es admitido en un hospital para recibir atención.
Otras partes de Medicare, como la Parte B, también tienen costos que pueden acumularse. Deberá pagar primas mensuales, copagos, coseguro y deducibles. En 2016, el afiliado promedio de Medicare pagó $ 5,460 al año por gastos de atención médica, según la Kaiser Family Foundation. De esa cantidad, $ 4,519 se destinaron a primas y servicios de atención médica.
Puede pagar las primas y otros costos de Medicare de varias formas. Si bien podría hacer un presupuesto y ahorrar para la atención médica durante toda su vida, otros programas pueden ayudar:
- Pagando con el Seguro Social. Puede hacer que sus primas de Medicare se deduzcan directamente de sus beneficios del Seguro Social. Además, ciertas protecciones pueden evitar que el aumento de su prima exceda el aumento del costo de vida del Seguro Social. Esto se conoce como la disposición de exención de responsabilidad y podría ahorrarle dinero de año en año en sus primas.
- Programas de ahorros de Medicare. Estos programas estatales utilizan dólares de Medicaid y otros fondos para ayudarlo a pagar sus costos de Medicare.
- Ayuda extra. El programa de Ayuda adicional ofrece ayuda adicional para pagar los medicamentos recetados de la Parte D.
- No demore su inscripción.Para ahorrar la mayor cantidad de dinero en sus costos de Medicare, asegúrese de calificar para un período de inscripción especial antes de retrasar la inscripción.
Cómo funciona Medicare con otros planes
Si usted o su cónyuge continúan trabajando, o si tienen un plan de seguro médico para jubilados o autofinanciado, pueden usarlo junto con sus beneficios de Medicare. Su plan grupal y Medicare detallarán cuál es el pagador principal y cuál es el pagador secundario. Las reglas de cobertura pueden variar según el arreglo realizado por el pagador y los límites de su plan individual.
Si tiene un plan de seguro basado en el empleador y también está inscrito en Medicare, su proveedor de seguro privado o grupal suele ser el pagador principal. Luego, Medicare se convierte en el pagador secundario y cubre los costos que el otro plan no paga. Pero el hecho de que tenga Medicare como pagador secundario no significa que cubrirá automáticamente todos sus costos de atención médica restantes.
Si está jubilado pero tiene cobertura a través de un plan para jubilados de su antiguo empleador, entonces Medicare suele ser el pagador principal. Medicare pagará primero sus costos cubiertos, luego su plan de jubilados pagará lo que cubra.
Programas de Medicare después de la jubilación
Los programas de Medicare pueden ayudarlo a cubrir sus necesidades de atención médica durante sus años de jubilación. Ninguno de estos programas es obligatorio, pero la exclusión voluntaria puede tener consecuencias importantes. Y aunque son una opción, la inscripción tardía puede costarle.
Parte A
La Parte A es la parte de Medicare que cubre su atención hospitalaria y los costos de hospitalización. Muchas personas califican para la Parte A sin una prima mensual, pero aún se aplican otros costos como copagos y deducibles.
La inscripción en la Parte A suele ser automática, pero en algunos casos, es posible que deba inscribirse usted mismo. Si es elegible y no se inscribe automáticamente, inscribirse tarde en la Parte A le costará un 10 por ciento adicional de su prima mensual por el doble de la cantidad de meses que demoró en inscribirse.
Parte B
Esta es la parte de Medicare que paga los servicios para pacientes ambulatorios, como las visitas a su médico. La inscripción inicial de la Parte B de Medicare debe ocurrir en los 3 meses antes o después de cumplir 65 años.
Puede aplazar la inscripción si elige continuar trabajando o tener otra cobertura, y es posible que pueda evitar multas si califica para un período de inscripción especial. También hay períodos de inscripción general e inscripción abierta para la Parte B de Medicare.
Si se inscribe tarde en la Parte B y no califica para un período de inscripción especial, su prima aumentará en un 10 por ciento por cada período de 12 meses que no tuvo cobertura de la Parte B. Esta multa se agrega a su prima de la Parte B durante la duración de su cobertura de la Parte B de Medicare.
Fechas límite importantes de Medicare
- Matrícula inicial. Puede obtener Medicare a medida que se acerca a los 65 años. La inscripción inicial es el período de 7 meses que comienza 3 meses antes de que cumpla 65 años y finaliza 3 meses después. Si está trabajando actualmente, puede obtener Medicare dentro de un período de 8 meses después de la jubilación o después de optar por no participar en el plan de seguro médico grupal de su empleador y aún así evitar multas. También puede inscribirse en un plan Medigap en cualquier momento durante el período de 6 meses que comienza con su 65 cumpleaños.
- Matrícula general. Para aquellos que pierden la inscripción inicial, todavía hay tiempo para inscribirse en Medicare desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo de cada año. Pero es posible que se le cobre una multa por inscripción tardía en curso si elige esta opción. Durante este período, también puede cambiar o cancelar su plan de Medicare existente o agregar un plan Medigap.
- Inscripción abierta. Puede cambiar su plan actual en cualquier momento del 15 de octubre al 7 de diciembre anualmente.
- Inscripción para complementos de Medicare. Desde el 1 de abril hasta el 30 de junio, puede agregar la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare a su cobertura actual de Medicare.
- Matrícula especial. Si tiene un evento que califica, incluida la pérdida de la cobertura de salud, mudarse a un área de cobertura diferente o divorciarse, puede calificar para inscribirse en Medicare sin penalización durante los 8 meses posteriores a este evento.
Parte C (Medicare Advantage)
La Parte C de Medicare es un producto de seguro privado que combina todos los elementos de las Partes A y B, además de otros programas opcionales como la Parte D. Dado que se trata de un producto opcional, no existe una multa por inscripción tardía ni el requisito de inscribirse en la Parte C. Sanciones Se puede aplicar un cargo por inscripción tardía en las partes A o B individualmente.
Parte D
La Parte D de Medicare es el beneficio de medicamentos recetados que ofrece Medicare. El período de inscripción inicial para la Parte D de Medicare es el mismo que para otras partes de Medicare.
Este es un programa opcional, pero aún existe una multa si no se inscribe dentro de unos meses de haber cumplido 65 años. Esta multa es el 1 por ciento del costo promedio mensual de la prima de medicamentos recetados, multiplicado por la cantidad de meses que no estuvo inscrito después de que se convirtió en elegible. Esta multa no desaparece y se agrega a su prima cada mes durante la duración de su cobertura.
Suplemento de Medicare (Medigap)
Los planes complementarios de Medicare, o Medigap, son productos de seguros privados opcionales que ayudan a pagar los costos de Medicare que normalmente pagaría de su bolsillo. Estos planes son opcionales y no existen penalidades por no registrarse; sin embargo, obtendrá el mejor precio en estos planes si se inscribe durante el período de inscripción inicial que dura 6 meses después de cumplir los 65 años.
La comida para llevar
- El gobierno federal ayuda a subsidiar sus costos de atención médica a través de una variedad de programas de Medicare después de los 65 años.
- Si continúa trabajando, puede retrasar la inscripción en estos programas o pagar su atención médica a través de una combinación de programas públicos y privados o basados en el empleador.
- Incluso con estos programas, es posible que usted sea responsable de una parte de los costos de su atención médica.
- Planifique con anticipación la atención médica en su jubilación para evitar costos más altos o multas por inscripción tardía, especialmente si se aplican a los programas de Medicare.
