La esclerosis múltiple (EM) es una enfermedad impredecible que puede progresar con el tiempo. La EM es un tipo de enfermedad autoinmune en la que el sistema inmunológico ataca la mielina, una capa protectora alrededor de las fibras nerviosas.
Esto puede causar daño y destrucción de los nervios, lo que luego conduce a problemas con el sistema nervioso central, incluida la columna vertebral y el cerebro. Las personas con EM pueden experimentar dolor, fatiga crónica y entumecimiento, así como problemas con la cognición, el habla y la movilidad.
Algunas personas tienen años de recaídas y remisiones antes de que su condición avance hasta el punto de la discapacidad, pero no todos tienen un empeoramiento de los síntomas.
La mayoría de las personas que viven con EM no experimentan una discapacidad grave. Pero la EM aún puede afectar su calidad de vida. Algunas personas pueden necesitar ayuda externa, de ahí la importancia de una planificación financiera temprana.
A continuación, le indicamos cómo puede prepararse económicamente para la vida con EM avanzada.
1. Habla con un asesor financiero
Vivir con EM puede ser complicado y no hay forma de saber qué tipo de atención necesitará si su afección avanza.
Comience los preparativos haciendo una cita con un asesor financiero. No es necesario que revele su enfermedad. Sin embargo, al hacerlo, su asesor puede idear una estrategia que sea única para sus circunstancias.
Por ejemplo, su estrategia puede incluir obtener un plan de atención a largo plazo para cubrir el costo de cualquier asistencia que pueda necesitar en el futuro. Esto incluye la vida diaria, la vida con asistencia asistida o la atención de enfermería especializada.
No es probable que el seguro médico y Medicare paguen todos estos gastos. Un plan de seguro complementario puede brindarle tranquilidad y una forma de cubrir estos costos.
Además, un asesor puede ayudar con la planificación patrimonial. Esto incluye cómo dividir sus activos y elaborar un plan para su atención médica y sus dependientes en caso de que esté demasiado enfermo para tomar decisiones por sí mismo.
Su asesor también puede tener información sobre las subvenciones de la EM para ayudarlo con los costos de vivienda, medicamentos, seguros y otras necesidades de atención médica.
2. Adquirir un seguro de discapacidad a corto plazo
La EM avanzada también puede afectar su capacidad para trabajar.
Puede calificar para los beneficios por discapacidad a través del Seguro Social si no puede trabajar en absoluto. Si aún puede trabajar, pero necesita tomarse un tiempo libre debido a una recaída, la discapacidad a corto plazo puede proporcionarle ingresos mensuales a corto plazo.
Para obtener beneficios por discapacidad a corto plazo, debe tener una póliza. Algunos empleadores ofrecen este tipo de cobertura como beneficio en el lugar de trabajo, pero también es posible comprar una póliza por su cuenta.
Puede discutir sus opciones con su asesor financiero. Cuanto antes obtenga una póliza de discapacidad a corto plazo, mejor. Si espera hasta ser mayor o su afección empeora, es posible que no reciba la aprobación de una póliza o que deba pagar una prima más alta.
La discapacidad a corto plazo no reemplaza sus ingresos en un 100 por ciento, pero puede pagar entre el 40 y el 60 por ciento de sus ingresos brutos.
3. Comprenda su póliza de seguro médico
También es importante tener una comprensión clara de su seguro médico. Esto incluye lo que cubre la póliza y lo que usted es responsable de pagar.
Es posible que conozca los copagos, pero no esté familiarizado con los deducibles o el coseguro. El deducible es lo que paga de su bolsillo por ciertos servicios antes de que comience el seguro.
Incluso después de pagar su deducible, es posible que deba pagar el coseguro. Este es el porcentaje que paga de su bolsillo después de alcanzar su deducible.
Comprender sus opciones de cobertura puede ayudarlo a elegir una póliza que se adapte a sus necesidades de atención médica. Además, lo ayudará a prepararse financieramente para los gastos de bolsillo.
4. Lleve un registro de sus gastos médicos durante todo el año.
Si trabaja por cuenta propia, puede deducir el 100 por ciento de las primas pagadas por un plan de seguro médico individual. Sin embargo, si es un empleado, puede deducir el costo de los gastos médicos totales no reembolsados que excedan el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado.
Lleve un registro de todos los gastos médicos que paga de su bolsillo durante el año. Esto incluye pagos por visitas al médico, citas dentales, cuidado de la vista, cuidado preventivo y cirugías. Incluso puede deducir los gastos de viaje para la atención médica, como el kilometraje y las tarifas de estacionamiento.
5. Ahorre para emergencias médicas
Dado que sus costos de atención médica pueden aumentar a medida que avanza su afección, es importante crear un fondo de emergencia. También querrá pagar deudas innecesarias, como las deudas de tarjetas de crédito.
Deshacerse de las deudas puede liberar efectivo para agregarlo a su fondo de emergencia. Y con más dinero en el banco, será más fácil pagar los deducibles de atención médica.
La vida diaria con EM puede resultar más fácil si mejora la accesibilidad de su hogar. Si es necesario, también puede utilizar sus ahorros para realizar modificaciones en su casa o vehículo.
Esto puede incluir ensanchar las puertas, instalar una rampa para sillas de ruedas, bajar los interruptores de luz y los termostatos y reemplazar la alfombra con baldosas o pisos de madera. También puede actualizar su baño con asientos de ducha y pasamanos.
6. Convierta una póliza de vida a término en una póliza de por vida.
Algunas personas prefieren un seguro de vida temporal porque es más barato. Pero las pólizas de vida a término eventualmente terminan, momento en el que muchas personas solicitan una nueva póliza. El problema, sin embargo, es que una nueva póliza está sujeta a suscripción médica. Obtener un seguro de vida se vuelve más difícil una vez que le diagnostican una enfermedad.
Si actualmente tiene una póliza de vida a término, considere convertir esta póliza en una póliza de vida completa antes de que expire. Algunas pólizas incluyen una cláusula adicional que permite conversiones sin suscripción médica.
Una póliza de seguro de vida puede cubrir sus gastos finales, además de proporcionar ingresos a sus beneficiarios en caso de que usted fallezca. Además, las pólizas de por vida ganan un valor en efectivo, contra el cual puede pedir prestado.
Puede usar parte del valor acumulado para cubrir sus costos de atención médica. Las compañías de seguros deducen el monto prestado del beneficio por fallecimiento pagado a su familia.
La comida para llevar
La EM es una afección impredecible y potencialmente discapacitante, por lo que la planificación financiera es importante para satisfacer sus necesidades de atención médica en el futuro. Hable con un asesor financiero para obtener orientación sobre cómo prepararse financieramente. Esto puede incluir la compra de un plan de atención médica a largo plazo, el aumento de su seguro, el pago de deudas y la creación de un fondo de emergencia.
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