- Puede usar sus beneficios de jubilado y Medicare juntos.
- Tener dos planes de seguro médico puede brindarle una gama más amplia de servicios de atención médica cubiertos.
- Es posible que pague menos costos de bolsillo por Medicare si mantiene sus beneficios de jubilado.
La planificación para la jubilación incluye determinar sus opciones de seguro médico. Puede ser un alivio si su empleador ofrece un seguro médico como beneficio para los jubilados, pero también puede significar mucha información a considerar.
Es posible que no sepa cómo su plan de jubilados afecta su capacidad para inscribirse en Medicare. La buena noticia es que no tiene que elegir uno u otro. Puede inscribirse en Medicare y conservar sus beneficios de jubilado. Además, usar ambos juntos puede ahorrarle dinero y ampliar su cobertura.
Lo que necesita saber sobre Medicare y sus beneficios para jubilados
Puede pensar que no puede tener dos planes de seguro médico a la vez, pero ese no es el caso. Medicare puede funcionar junto con otros planes de seguro de salud, incluidos los beneficios de salud para jubilados.
Por lo tanto, si su empleador ofrece un seguro médico como beneficio para jubilados, puede optar por aceptarlo y aún así inscribirse en Medicare. De hecho, algunos empleadores requieren que se inscriba en Medicare original (partes A y B) para utilizar sus beneficios de salud para jubilados.
En la mayoría de los casos, Medicare actuará como pagador principal. Esto significa que su factura por los servicios se enviará primero a Medicare. Medicare pagará una parte del costo. Luego, la factura se enviará a su plan de salud para jubilados.
Su plan de salud para jubilados será el pagador secundario, lo que significa que pagará los costos que de otro modo se le habrían facturado. Esto incluye costos como coseguro, copagos y deducibles.
Dependiendo del plan para jubilados que se le ofrezca, es posible que también tenga cobertura para servicios que Medicare no paga.
¿Qué pasa si ya tiene Medicare?
Por lo general, puede conservar Medicare mientras acepta sus beneficios de jubilado. Es una buena idea inscribirse en Medicare cuando sea elegible a los 65 años, incluso si aún no está listo para jubilarse.
Puede optar por inscribirse solo en la Parte A (seguro hospitalario) o en la Parte A y la Parte B (seguro médico). Algunas personas retrasan la inscripción en la Parte B mientras aún están trabajando y con el seguro de la compañía.
Si elige inscribirse en las Partes A y B antes de jubilarse, pagará la prima de la Parte B junto con la prima del plan de seguro de su empleador. En 2021, la prima de la Parte B es de $ 148.50. La mayoría de las personas reciben la Parte A sin prima.
Mientras todavía esté trabajando, el plan de salud de su empleador será el pagador principal y Medicare será el pagador secundario, asumiendo los costos restantes. Después de su jubilación, Medicare se convertirá en el pagador principal.
La cantidad que paga por Medicare no cambiará. Pero tenga en cuenta que es posible que deba pagar una prima diferente por sus beneficios de jubilación de la que pagaba antes de la jubilación.
Si ya está inscrito en la Parte B de Medicare cuando se jubile, por lo general no es necesario que realice ningún cambio en su cobertura. Si no es así, deberá inscribirse en la Parte B una vez que se jubile.
Medicare considera que la jubilación es un evento calificado para la inscripción especial. Esto significa que puede realizar un cambio en su cobertura incluso si actualmente no es un período de inscripción de Medicare.
¿Qué pasa si aún no está en Medicare?
Si se jubila antes de cumplir los 65 años, es posible que ya esté utilizando sus beneficios de jubilado antes de ser elegible para Medicare.
Algunos planes de salud para jubilados requerirán que se inscriba en Medicare una vez que cumpla 65 años y tome la cobertura de la Parte A y la Parte B, pero este no es el caso con todos los planes. El departamento de beneficios o plan de salud de su empleador debe informarle con anticipación si es necesario.
Una vez que se inscriba en Medicare, se convertirá en su pagador principal. Si elige mantener sus beneficios de jubilado, se convertirán en su pagador secundario.
¿Cuáles son los tipos más comunes de beneficios para jubilados?
No todos los empleadores ofrecen beneficios a los jubilados como parte de su paquete de beneficios, pero muchos lo hacen. Un estudio de la Kaiser Family Foundation encontró que en 2018, los beneficios para jubilados fueron ofrecidos por:
- 49 por ciento de las grandes empresas públicas
- 21 por ciento de las grandes empresas privadas sin fines de lucro
- 10 por ciento de las grandes empresas privadas con fines de lucro
También puede beneficiarse de trabajar para el gobierno federal o de servir en las fuerzas armadas. Las reglas sobre cómo funciona Medicare con cada tipo de beneficio pueden variar.
Beneficios para veteranos
Estos beneficios funcionan con Medicare de una manera diferente a otros beneficios para jubilados. Los veteranos y sus familias son elegibles para un programa de seguro médico llamado TRICARE.
Para seguir usando TRICARE una vez que sea elegible para Medicare, deberá inscribirse en Medicare original. A diferencia de la mayoría de los otros planes de seguro y Medicare, TRICARE y Medicare no tienen una relación estándar de pagador primario y secundario.
En cambio, los servicios que reciba en los proveedores de atención médica de la Administración de Veteranos estarán cubiertos por sus beneficios para veteranos, mientras que los servicios que reciba en otras instalaciones estarán cubiertos por Medicare. TRICARE se hará cargo de todos los servicios que reciba que no estén cubiertos por Medicare.
Beneficios de salud para empleados federales
Los empleados del gobierno federal y sus familias son elegibles para los planes de Beneficio de Salud para Empleados Federales (FEHB). Puede mantener su plan FEHB después de jubilarse siempre que cumpla con las condiciones establecidas.
Generalmente, esto incluye ser elegible para jubilarse y haber trabajado durante un cierto número de años con su empleador federal. Una vez que se jubile, Medicare será el pagador principal y su plan FEHB será el pagador secundario.
Los planes FEHB no requieren que se inscriba en la Parte B. Puede elegir inscribirse solo en la Parte A. Esto le brindaría cobertura adicional para estadías en el hospital y atención hospitalaria a largo plazo sin una prima adicional. Si elige inscribirse en la Parte B, pagará la prima de la Parte B junto con la prima de su plan FEHB.
Sus costos dependerán de su plan FEHB específico, pero la mayoría de los planes cubren más que el Medicare original.
Beneficios para jubilados patrocinados por empleados
Su empleador puede ofrecerle beneficios de jubilación de dos formas diferentes.
Una opción es permitirle seguir usando el plan de salud que tenía mientras trabajaba. Dependiendo de las reglas de su empleador, es posible que deba inscribirse en las Partes A y B de Medicare para permanecer en su plan.
Su prima puede cambiar una vez que se jubile. El departamento de recursos humanos de su empleador debe informarle qué esperar de su plan después de la jubilación. Medicare será el pagador principal y el plan patrocinado por su empleador será el secundario.
Otra opción que ofrecen algunos empleadores es una póliza patrocinada de Medicare Advantage (Parte C) o Medigap. Estos no son planes separados, pero pueden hacer que sus beneficios de Medicare sean más asequibles.
Tener un plan patrocinado por el empleador puede reducir sus primas y costos de bolsillo. Pero también podría limitar sus opciones. En lugar de comparar y elegir entre todos los planes Medicare Advantage o Medigap en su área, deberá inscribirse en el plan en el que participa su empleador.
COBRA
COBRA es una ley que le permite a usted y a su familia permanecer en el plan de salud de su antiguo empleador incluso si ya no está empleado. A diferencia de otros beneficios de jubilación, COBRA no es permanente. Puede permanecer en COBRA de 18 a 36 meses.
Puede usar COBRA y Medicare juntos si ya se inscribió en Medicare antes de que comience su cobertura de COBRA. En este caso, Medicare será el pagador principal y su plan COBRA será el pagador secundario.
Si se vuelve elegible para Medicare durante la cobertura de COBRA, sus beneficios de COBRA finalizarán.
Otros tipos de planes
Es posible que tenga beneficios para jubilados de otra fuente, como la afiliación a un sindicato. En este caso, su plan probablemente se regirá por las mismas reglas que los beneficios patrocinados por el empleador. Medicare será el pagador secundario y su plan asumirá algunos de los costos adicionales.
Aspectos a considerar al decidir utilizar Medicare, los beneficios para jubilados o ambos
- ¿Existe una prima para mi plan de jubilación?
- ¿Mi plan de jubilación ofrece cobertura de medicamentos recetados?
- ¿Califico para la Parte A sin prima?
- ¿Califico para la prima estándar de la Parte B?
- ¿Qué planes Medicare Advantage están disponibles en mi área?
¿Cómo funcionan las partes de Medicare con los beneficios para jubilados?
Cada parte de Medicare interactúa con los beneficios para jubilados a su manera. Las partes de Medicare cubren diferentes servicios y tienen sus propias reglas y tarifas.
Parte A
La mayoría de las personas optan por inscribirse en la Parte A junto con sus beneficios de jubilación, incluso si no se inscriben en la Parte B. Una razón para esto es el costo.
La Parte A no tiene prima para la mayoría de las personas. Esto significa que puede obtener cobertura adicional para estadías en el hospital o en un centro de enfermería sin costo para usted.
No todo el mundo recibe la Parte A de forma gratuita. Debe haber acumulado suficientes créditos laborales del Seguro Social para calificar. Los créditos se obtienen a razón de 4 por año y necesitará 40 para jubilarse. Aunque a menudo tendrá créditos más que suficientes para calificar para cuando se jubile, este no es siempre el caso.
Por ejemplo, si se mudó a los Estados Unidos más adelante en su vida laboral, es posible que no tenga suficientes créditos y deba pagar una prima por la Parte A. En este caso, podría ahorrarle dinero no inscribirse en Medicare en absoluto y simplemente use sus beneficios de jubilado.
Si elige inscribirse en la Parte A, Medicare será el pagador principal de cualquier estadía en el hospital.
Parte B
La Parte B es un seguro médico. La mayoría de las personas pagan la prima estándar por la Parte B, pero usted pagará más si sus ingresos individuales superan los $ 88,000. Pagará su prima de la Parte B además de cualquier prima asociada con su plan de beneficios para jubilados.
La Parte B será su pagador principal. Medicare paga el 80 por ciento de la cantidad aprobada por Medicare para la mayoría de los servicios. Sus beneficios de jubilado serán el pagador secundario, por lo que pagarán el 20 por ciento restante. También es probable que paguen por servicios que Medicare no cubre.
Tenga en cuenta que pagar dos primas no tiene sentido para todos. Dependiendo de su presupuesto y sus necesidades de atención médica, es posible que solo necesite sus beneficios de jubilado o solo Medicare original.
Puede comparar lo que cubre su plan de jubilados con la cobertura de Medicare para ayudarlo a determinar qué es lo mejor para usted. Es su decisión mantener sus beneficios de jubilado, usar Medicare o usar ambos juntos.
Parte C (Medicare Advantage)
Normalmente, no necesita un plan para jubilados junto con un plan Medicare Advantage. Los planes de la Parte C son ofrecidos por compañías privadas que tienen contrato con Medicare y deben brindar la misma cobertura que Medicare.
Generalmente, los planes Advantage ofrecen cobertura para servicios que Medicare no paga, como atención dental, exámenes de la vista y servicios de audición. También tienen diferentes primas, deducibles, copagos y otros costos.
Los planes Advantage disponibles para usted dependerán de su estado. Puede buscar planes en el sitio web de Medicare y ver si alguno se ajusta a su presupuesto y necesidades de atención médica. Si encuentra un plan que ofrece cobertura, satisface sus necesidades y es más asequible, puede optar por comprarlo y cancelar sus beneficios de jubilación.
Parte D
La Parte D es la cobertura de medicamentos recetados. Original Medicare no ofrece cobertura para recetas, por lo que muchas personas optan por comprar un plan de la Parte D adicional.
El uso de sus beneficios de jubilado junto con Medicare puede eliminar la necesidad de un plan de la Parte D. La mayoría de los planes de salud para jubilados ofrecen cobertura para recetas. Esto significa que puede usar su plan para jubilados con Medicare original y obtener cobertura para sus recetas sin tener que comprar un plan de la Parte D.
Complemento de Medicare (Medigap)
Medigap, también conocido como seguro complementario de Medicare, es un plan adicional que cubre algunos de los costos de desembolso directo de Medicare original. Puede elegir entre 10 planes Medigap diferentes. Cada uno cubre una combinación diferente de coseguros, deducibles y otras tarifas.
Los planes Medigap tienen primas asociadas. Los planes variarán en costo según su estado y el plan que elija. Probablemente no sea necesario tener un plan Medigap y beneficios para jubilados juntos. Sus beneficios de jubilado actuarán como un pagador secundario y cubrirán muchos de los mismos costos que pagaría un plan Medigap.
La comida para llevar
- Puede usar sus beneficios de jubilado y Medicare juntos para obtener aún más cobertura.
- Medicare será su pagador principal y sus beneficios de jubilación serán secundarios. Esto significa que tendrá menos gastos de bolsillo de los que preocuparse.
- En la mayoría de los casos, depende de usted si elige inscribirse en Medicare junto con sus beneficios de jubilado; sin embargo, algunos empleadores y programas requieren que se inscriba en Medicare original para utilizar sus beneficios.
- La mejor solución para usted dependerá de su presupuesto y sus necesidades de atención médica.
Este artículo se actualizó el 20 de noviembre de 2020 para reflejar la información de Medicare de 2021.
