Hay muchas opciones de seguro médico en el mercado para personas mayores, incluidas opciones privadas y financiadas por el gobierno. Cualquier persona mayor de 65 años califica para Medicare, pero es posible que algunas personas prefieran comparar esta cobertura con opciones de seguro privado. Esto se debe a que existen algunas diferencias significativas entre Medicare y las opciones de planes de seguro privado, cobertura, costos y más.
En este artículo, analizaremos en profundidad las diferencias, así como algunas similitudes, entre Medicare y los seguros privados.
¿Qué es Medicare?
Medicare es un seguro médico financiado por el gobierno que está disponible para personas de 65 años o más, así como para personas con ciertas discapacidades crónicas.
Piezas y planos
Cuando se inscribe en Medicare, hay una variedad de opciones para elegir según el tipo de cobertura que esté buscando.
- La Parte A, o seguro hospitalario, cubre las visitas a la sala de emergencias y la atención hospitalaria, así como la atención médica domiciliaria, la atención en un centro de enfermería especializada y el cuidado de hospicio.
- La Parte B, o seguro médico, cubre la atención médica preventiva, como los servicios de diagnóstico y tratamiento para afecciones.
- La Parte C, o Medicare Advantage, es ofrecida por compañías de seguros privadas que cubren los servicios originales de Medicare (Parte A y Parte B), así como cobertura adicional como dental y oftalmológica.
- La Parte D, o cobertura de medicamentos recetados, es un complemento de Medicare original que ayuda a cubrir el costo de sus medicamentos recetados.
- Medigap, o seguro complementario de Medicare, es un complemento de Medicare original que ayuda a cubrir los gastos de bolsillo asociados con su plan.
Cobertura
La cobertura que recibe cuando se inscribe en Medicare depende del tipo de plan que elija. La mayoría de las personas eligen una de dos opciones para cubrir todas sus necesidades de atención médica: Medicare original con la Parte D y Medigap o Medicare Advantage.
Costos
Existe una variedad de costos asociados con la cobertura de Medicare, según el tipo de plan que elija. A continuación, se muestran los costos que verá con Medicare en 2021:
- Parte A. La mayoría de las personas son elegibles para la cobertura de la Parte A sin prima. Si no ha trabajado un total de 40 trimestres (10 años) durante su vida, la prima mensual varía entre $ 259 y $ 471. El deducible es $ 1,484 por período de beneficios. Los costos diarios de coseguro para la atención hospitalaria oscilan entre $ 185.50 y $ 742.
- Parte B. La prima mensual de la Parte B comienza en $ 148.50 y puede depender más de sus ingresos. El deducible es de $ 203 por año. El coseguro es el 20 por ciento del costo aprobado por Medicare para los servicios después de que se haya pagado el deducible.
- Parte C. Además de pagar los costos de la Parte A y la Parte B, un plan Medicare Advantage también puede tener su propia prima mensual, deducible anual, deducible de medicamentos, coseguro y copagos. Estas cantidades varían según el plan que elija.
- Parte D. Además de pagar las Partes A y B, los costos de la Parte D varían según el tipo de cobertura de medicamentos que necesite, los medicamentos que esté tomando y lo que incluyan sus primas y deducibles.
- Medigap. El costo mensual y anual de Medigap dependerá del tipo de plan que elija. Sin embargo, un plan Medigap ayudará a pagar algunos de los costos originales de las Partes A y B de Medicare.
Una cosa a tener en cuenta es que todos los planes Medicare Advantage tienen un desembolso máximo anual. Lo máximo que puede cobrar un plan Medicare Advantage en costos de bolsillo es $ 7,550 en 2021.
Sin embargo, Medicare original (partes A y B) no tiene un desembolso máximo, lo que significa que sus costos médicos pueden acumularse rápidamente.
¿Qué es un seguro privado?
El seguro privado es un seguro médico ofrecido por empresas privadas. Tienen más libertad para decidir a quién cubrir, qué tipo de cobertura ofrecer y cuánto cobrar.
Planes
Hay muchas opciones para adquirir un seguro privado. Muchas personas compran un seguro privado a través de su empleador, y su empleador paga una parte de las primas de este seguro como beneficio.
Otra opción es adquirir un seguro a través del mercado de atención médica federal. Hay cuatro niveles de planes de seguros privados dentro de los mercados de intercambio de seguros. Estos niveles difieren según el porcentaje de servicios que usted es responsable de pagar.
- Los planes Bronze cubren el 60 por ciento de sus costos de atención médica. Los planes Bronze tienen el deducible más alto de todos los planes, pero la prima mensual más baja.
- Los planes Silver cubren el 70 por ciento de sus costos de atención médica. Los planes Silver generalmente tienen un deducible más bajo que los planes Bronce, pero con una prima mensual moderada.
- Los planes Gold cubren el 80 por ciento de sus costos de atención médica. Los planes Gold tienen un deducible mucho más bajo que los planes bronce o plata, pero con una prima mensual alta.
- Los planes Platinum cubren el 90 por ciento de sus costos de atención médica. Los planes Platinum tienen el deducible más bajo, por lo que su seguro a menudo paga muy rápido, pero tienen la prima mensual más alta.
Dentro de cada uno de estos niveles, las empresas también ofrecen diferentes estructuras de planes, como HMO, PPO, PFFS o MSA. Además, algunas compañías de seguros privadas también venden Medicare en forma de planes Medicare Advantage, Parte D y Medigap.
Cobertura
Los planes de seguros privados son responsables de cubrir al menos sus visitas de atención médica preventiva. Si necesita cobertura adicional bajo su plan, debe elegir uno que ofrezca cobertura todo en uno o agregar planes de seguro adicionales.
Por ejemplo, es posible que tenga un plan que cubra sus servicios de atención médica, pero que requiera planes adicionales para los beneficios de seguro dental, de la vista y de vida.
Costos
Casi todos los planes de seguro médico, privados o de otro tipo, tienen costos como prima, deducible, copagos y coseguro. Con los planes de seguro privados, estos costos varían según el tipo de plan que compre.
Aquí hay una descripción general de algunos de los costos de seguro estándar y cómo funcionan con respecto a los seguros privados:
- Prima. Una prima es el costo mensual de su plan de seguro médico. Si tiene un plan bronce o plata, su prima mensual será menor. Si tiene un plan Gold o Platinum, su prima mensual será mucho más alta.
- Deducible. Un deducible es la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que su compañía de seguros comience a pagar su parte. Generalmente, a medida que baja su deducible, su prima aumenta. Los planes con deducibles más bajos tienden a pagar mucho más rápido que los planes con deducibles altos.
- Copago y coseguro. Un copago (copago) es un monto fijo que debe de su bolsillo cada vez que visita a un médico o especialista. El coseguro es un porcentaje del costo total aprobado de un servicio que usted es responsable de pagar después de haber alcanzado su deducible.
Todos estos costos dependen del tipo de plan de seguro privado que elija. Haga un balance de su situación financiera para determinar qué tipo de pagos mensuales y anuales puede pagar. También debe considerar cualquier problema de salud que esté manejando y la frecuencia con la que necesita atención médica y medicamentos recetados.
¿En qué se diferencian el seguro privado y Medicare?
A continuación, se muestra una tabla que compara algunas de las diferencias notables entre Medicare y los seguros privados:
Las diferencias entre Medicare y el seguro privado son un factor importante a la hora de decidir qué tipo de plan podría funcionar mejor para usted.
Por ejemplo, si necesita cobertura para dependientes, el seguro privado podría ser la opción más viable. En comparación, las investigaciones han demostrado que la cobertura de Medicare ayuda a los consumidores a ahorrar dinero en costos médicos, lo que la convierte en una excelente opción si tiene ingresos más bajos.
¿En qué se parecen los planes de seguros privados y Medicare?
El cuadro a continuación ilustra algunas de las similitudes que existen entre Medicare y los seguros privados:
La atención médica preventiva está incluida por ley en todos los planes de seguro médico, pero tanto Medicare como los seguros privados ofrecen una variedad de opciones de cobertura adicionales para satisfacer sus necesidades personales.
¿Qué partes de Medicare venden las compañías de seguros privadas?
Medicare Advantage (Parte C), Parte D y Medigap son planes opcionales de Medicare que venden compañías de seguros privadas.
Medicare Advantage
Los planes Medicare Advantage son una opción popular para los beneficiarios de Medicare porque ofrecen cobertura de Medicare todo en uno. Esto incluye Medicare original y la mayoría de los planes también cubren medicamentos recetados, servicios dentales, de la vista, auditivos y otros beneficios de salud.
Los planes Medicare Advantage tienen los mismos costos que el Medicare original, más cualquier otro cargo que acompañe al plan.
Para inscribirse en un plan Medicare Advantage, ya debe estar inscrito en Medicare original. Una vez que haya hecho esto, puede usar la herramienta de búsqueda de un plan de Medicare para comprar planes Medicare Advantage en su área.
Parte D y Medigap
Si está satisfecho con su cobertura original de Medicare pero desea cobertura de medicamentos recetados y ayuda con los costos de desembolso directo de Medicare, puede agregar las pólizas de la Parte D y Medigap a su plan.
La Parte D tendrá un conjunto separado de costos, como una prima y un deducible, mientras que Medigap solo tendrá una prima mensual (no un deducible).
Para inscribirse en la Parte D de Medicare y Medigap, ya debe estar inscrito en la Parte A y la Parte B de Medicare. También puede usar la herramienta de búsqueda de planes mencionada anteriormente para comprar planes de la Parte D y esta herramienta para los planes Medigap.
Consejos para elegir entre Medicare y un seguro privado
Otros factores a considerar incluyen si su cónyuge necesita cobertura, cuáles son sus ingresos y si viaja con frecuencia. Todas estas cosas, y más, pueden influir en qué tipo de cobertura de seguro médico es mejor para usted.
Si necesita más ayuda ...Si desea hablar sobre su situación específica con un experto imparcial de Medicare, comuníquese con la oficina local del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP). Ellos lo pondrán en contacto con un voluntario local capacitado que puede guiarlo a través de sus opciones y ayudarlo a tomar decisiones que se ajusten a sus necesidades para el próximo año.
La comida para llevar
Tanto Medicare como las compañías de seguros privadas ofrecen opciones de cobertura de atención médica, pero existen diferencias entre los dos tipos de seguro.
Medicare es un seguro de salud financiado por el gobierno que puede ayudarlo a ahorrar en sus costos médicos mensuales, pero no tiene un límite sobre cuánto podría pagar de su bolsillo cada año.
El seguro médico privado es ofrecido por compañías privadas que tiende a ser más costoso cada mes, pero ofrece un gasto máximo de bolsillo y más flexibilidad para los beneficiarios.
Al elegir el mejor plan para usted, considere todas sus necesidades personales, médicas y financieras.
Este artículo se actualizó el 20 de noviembre de 2020 para reflejar la información de Medicare de 2021.
