- No hay límite de costos de bolsillo en Medicare original (Parte A y Parte B).
- El seguro complementario de Medicare, o los planes Medigap, pueden ayudar a reducir la carga de los costos de desembolso personal de Medicare original.
- Los planes Medicare Advantage tienen límites de desembolso personal que varían según la compañía que vende el plan.
La atención médica puede ser costosa, incluso cuando está cubierto por Medicare. Más de una cuarta parte de todos los beneficiarios de Medicare gastan aproximadamente el 20 por ciento de sus ingresos anuales en gastos de bolsillo después de los reembolsos de Medicare. Es probable que las personas con ingresos más bajos o condiciones de salud complejas paguen más.
La determinación de los costos de Medicare es un proceso complejo que puede cambiar según la situación de cada persona y las opciones de planes. Los gastos máximos de bolsillo pueden ser especialmente confusos cuando se trata de planes Medicare Advantage, que ofrecen una amplia variedad de opciones diferentes.
Veremos cómo funcionan los gastos máximos de bolsillo y cuánto es probable que pague con cada tipo de cobertura de Medicare.
¿Cuáles son los gastos máximos de bolsillo de Medicare?
Los costos de desembolso personal de Medicare son la cantidad que usted es responsable de pagar después de que Medicare paga la parte que le corresponde de sus beneficios médicos.
En la Parte A de Medicare, no hay un desembolso máximo. La mayoría de las personas no pagan una prima por la Parte A, pero existen deducibles y límites a lo que está cubierto.
En la Parte B de Medicare, usted paga una prima mensual y un deducible, pero existe un límite más allá de lo que cubre Medicare. No hay límite para el desembolso máximo que podría pagar más allá de lo que cubre Medicare.
Los planes de Medicare Parte C (Medicare Advantage) son vendidos por compañías de seguros privadas y ofrecen paquetes combinados para cubrir sus costos de Medicare Parte A, Parte B e incluso Parte D (medicamentos recetados).
Sus primas mensuales, deducibles, coseguro y otros pagos variarán según el plan que elija, pero existe un límite máximo de desembolso personal que todos los planes deben cumplir.
Los planes de seguro complementario de Medicare (Medigap) pueden ayudar a compensar los costos de desembolso personal que usted pueda tener que pagar.
¿Existen máximos de desembolso personal con Medicare original?
No hay límite para los costos de desembolso personal que puede tener que pagar por el Medicare original, que incluye la Parte A y la Parte B de Medicare. Medicare es un programa de seguro médico público destinado a brindar atención médica a adultos de 65 años o más. y personas con determinadas enfermedades o discapacidades crónicas.
Si bien Medicare está diseñado para cubrir la mayor parte de sus gastos médicos, el sistema se diseñó con un alto costo compartido y sin límites de desembolso personal en Medicare original.
Cuantos más servicios médicos necesite, más pagará en costos de Medicare.
La idea es que esto ayudará a impulsar el uso responsable de los servicios médicos. También significa que podría pagar mucho de su bolsillo después de que Medicare haya pagado su parte.
A continuación, repasaremos algunos de los costos comunes de la cobertura original de Medicare.
Costos de desembolso personal de la Parte A de Medicare
Generalmente, la Parte A de Medicare cubre los costos de hospitalización. La mayoría de las personas no pagarán una prima de la Parte A de Medicare, ya que han contribuido al programa durante sus años laborales a través de impuestos sobre la renta.
Los costos de la Parte A de Medicare incluyen su parte de los gastos de cualquier tratamiento o atención hospitalaria. En 2021, el deducible de la Parte A es de $ 1,484. Una vez que haya pagado esta cantidad, su cobertura se activará y solo pagará una parte de sus costos diarios, según el tiempo que haya estado en el hospital.
A continuación, se muestra un desglose de los costos de bolsillo diarios después de haber alcanzado el deducible de la Parte A:
Cada vez que ingresa como paciente internado en un hospital u otro centro de atención, comienza un nuevo período de beneficios. Este período finaliza después de que haya estado fuera de las instalaciones durante al menos 60 días. Con cada nuevo período de beneficios, deberá alcanzar el deducible de $ 1.484 antes de que comience la cobertura. Puede ocurrir una cantidad ilimitada de períodos de beneficios dentro de un año y durante su vida.
Costos de instalaciones de enfermería especializada
Cuando recibe atención en un centro de enfermería especializada, las tarifas y los períodos de beneficios varían. Los días 1 a 20 están completamente cubiertos sin costos de bolsillo para usted, pero los días 21 a 100 le costarán $ 185.50 por día en 2021. Usted es responsable del costo total de la atención desde el día 101 en adelante, sin gastos máximo de bolsillo.
Costos de desembolso personal de la Parte B de Medicare
La Parte B de Medicare cubre la atención médica para pacientes ambulatorios. Se aplican primas mensuales para esta cobertura y los costos dependen de su nivel de ingresos. También pagará un deducible anual además de las primas mensuales, y deberá pagar una parte de los costos después de alcanzar el deducible.
No hay un desembolso máximo en lo que respecta a cuánto puede pagar por los servicios que recibe a través de la Parte B.
Aquí hay una descripción general de los diferentes costos de bolsillo con la Parte B:
- Prima mensual. Las primas comienzan en $ 148.50 por mes en 2021 y aumentan con su nivel de ingresos.
- Deducible anual. En 2021, su deducible de la Parte B es de $ 203 por año. Debe pagar esta cantidad una vez durante todo el año y luego comenzará su cobertura de la Parte B.
- Coaseguro. Una vez que alcance su deducible, pagará el 20 por ciento de la cantidad aprobada por Medicare para la mayoría de sus costos médicos. Algunos servicios, como la atención preventiva, se brindan sin costo de coseguro.
- Desembolso máximo. No hay un desembolso máximo para su parte de los costos de la Parte B de Medicare.
Máximos de desembolso personal para Medicare Advantage
La Parte C de Medicare puede ser la más confusa cuando se trata de calcular los límites y los costos que paga de su bolsillo. La Parte C de Medicare es un producto de seguro privado que reemplaza su cobertura de Medicare original. Estos planes también pueden incluir la Parte D de Medicare, que cubre los costos de los medicamentos recetados.
Las primas, los deducibles, el coseguro y los costos de bolsillo varían entre estos planes, pero existen algunas regulaciones. Los planes Medicare Advantage deben cumplir con un límite anual establecido por Medicare, conocido como límite máximo de bolsillo (MOOP).
Si bien algunos planes establecen sus límites de desembolso personal por debajo del MOOP, no puede superar el límite establecido para el año.
A continuación, se muestra un desglose de la distribución de costos en los planes Medicare Advantage:
- Límite de gastos de bolsillo. En 2021, el límite de desembolso personal de Medicare Advantage se establece en $ 7,550. Esto significa que los planes pueden establecer límites por debajo de esta cantidad, pero no pueden pedirle que pague más de su bolsillo.
- Niveles límite de desembolso personal. Los planes pueden tener dos niveles máximos de gastos de bolsillo diferentes: uno para proveedores dentro de la red y otro para proveedores fuera de la red.
- Cargos que cuentan para los gastos máximos de bolsillo.Los costos de deducibles, copagos y coseguro que paga como parte de su plan Medicare Advantage cuentan para el desembolso máximo.
- Primas. Por lo general, los costos de su prima mensual no cuentan para el monto máximo que paga de su bolsillo.
- Costos compartidos de Medicare Advantage Part D. Si su plan Medicare Advantage incluye cobertura de la Parte D o costos de medicamentos, su costo compartido de la Parte D tampoco cuenta para su desembolso máximo.
Existen diferentes tipos de planes Medicare Advantage entre los que puede elegir según sus necesidades de atención médica, su presupuesto y los planes que están disponibles en el lugar donde vive.
Es posible que desee un plan que cueste más por adelantado con costos de bolsillo más bajos, o puede preferir uno con costos más bajos por adelantado con la posibilidad de ser responsable de más costos de bolsillo más adelante, según la cantidad de atención que reciba. necesidad durante el año.
Para encontrar la combinación correcta de cobertura y cuál podría ser su parte de los costos, visite la herramienta de búsqueda de planes en el sitio web de Medicare o llame al 800-MEDICARE para hablar con un agente.
Cuentas de ahorro de Medicare
También puede usar un tipo especial de cuenta de ahorros para la salud para ayudar a cubrir sus gastos de bolsillo. Las cuentas de ahorro de Medicare (MSA) son ofrecidas por una pequeña cantidad de proveedores que ofrecen planes Medicare Advantage con deducibles altos.
Las MSA son cuentas de ahorro financiadas por Medicare y le brindan una reserva que puede usar para los costos de atención médica elegibles que normalmente tendría que pagar de su bolsillo. Si tiene fondos sobrantes en esta cuenta al final del año, se transferirán al año siguiente.
En algunos casos, es posible que deba pagar los costos médicos por adelantado y luego presentar un reclamo para solicitar el reembolso de Medicare. Si bien Medicare le permite elegir cualquier proveedor, la facturación se puede configurar de manera diferente en diferentes lugares. Si tiene un suministro médico o una factura del proveedor que no se envió directamente a Medicare para el pago, deberá imprimir y completar un formulario de reclamo para el reembolso.
Cómo presentar un reclamo para el reembolso de MSA
Estos pasos explican cómo completar su solicitud de reembolso de MSA:
- Imprima y complete el formulario de Solicitud de reembolso del paciente.
- Siga las instrucciones específicas al final del formulario para completarlo.
- Adjunte una factura o estado de cuenta detallado de los artículos o servicios que le gustaría que le reembolsaran.
- Envíe su reclamo al centro de procesamiento que se indica al final del formulario, que se basa en su ubicación.
Gastos máximos de bolsillo para la Parte D
La Parte D de Medicare cubre los costos de sus medicamentos recetados. Los planes de la Parte D son ofrecidos por compañías de seguros privadas. Si elige comprar la cobertura de la Parte D de Medicare, hay una variedad de planes entre los que puede elegir.
Los costos de desembolso personal de la Parte D de Medicare incluyen:
- Prima mensual. Este es un costo mensual para su plan que puede variar según su nivel de ingresos.
- Deducible anual. Pagará esta cantidad antes de que su plan comience su cobertura. El deducible máximo anual para 2021 es de $ 445.
- Coseguro y copagos. Estos son los costos que pagará de su bolsillo por sus recetas después de haber alcanzado su deducible.
- Brecha de cobertura. Una vez que su plan haya pagado una cierta cantidad por los medicamentos recetados cubiertos, puede ingresar a un período sin cobertura en el plan de la Parte D conocido como el "período sin cobertura". En 2021, alcanzará el período sin cobertura cuando gaste $ 4,130 en sus medicamentos durante el año. En este punto, el fabricante del medicamento pagará el 70 por ciento del costo, su plan pagará el 5 por ciento y usted pagará el 25 por ciento. Si bien solo paga el 25 por ciento del costo del medicamento, el costo total del medicamento contará para el máximo de desembolso personal para salir del período sin cobertura. Si está en el plan de Ayuda adicional, no entrará en el período sin cobertura.
- Cobertura catastrófica. Una vez que haya pagado $ 6,550 en costos de desembolso personal de medicamentos recetados en 2021, saldrá de la brecha de cobertura, o período sin cobertura, y calificará para la cobertura catastrófica. Una vez que califique para la cobertura catastrófica, pagará un coseguro o copago fijo por sus medicamentos, que es de $ 3.70 para los genéricos y no más de $ 9.20 para algunos otros medicamentos de nivel superior.
- Sin máximo de desembolso personal. No existe un desembolso máximo general de lo que podría pagar por sus medicamentos.
Puede comparar los planes de medicamentos recetados de Medicare en el sitio web de Medicare u obtener información adicional sobre la cobertura de medicamentos recetados de Medicare llamando al 800-MEDICARE.
Medigap y máximos de bolsillo
Hay una serie de productos de seguros privados que pueden ayudar a cubrir los gastos de bolsillo de su cobertura de Medicare. Estos planes de seguro complementario de Medicare se denominan Medigap y están regulados por pautas federales y estatales. Cada plan es diferente y los costos de bolsillo pueden variar según el plan.
Estos son los conceptos básicos sobre los costos de Medigap y lo que cubren estos planes:
- Los planes Medigap ayudan a cubrir los costos originales de Medicare, incluidos los deducibles, los copagos y el coseguro.
- Hay 10 planes diferentes de Medigap. Medicare ofrece una herramienta de comparación de planes que muestra los beneficios de cada uno de estos planes estandarizados.
- El precio que paga por un plan Medigap depende del plan que elija, el lugar donde viva, su edad y más.
- Solo dos planes de Medigap, el Plan K y el Plan L, tienen límites de desembolso personal. Para 2021, el límite de desembolso personal para Medigap Plan K es $ 6,220 y 3,110 para el Plan L.
- Los planes Medigap solo cubren una parte de su parte de los costos de atención médica. Solo cubre los servicios aprobados por Medicare.
La comida para llevar
- Medicare cubre muchos de los gastos médicos de quienes son elegibles para el programa.
- Si bien paga la cobertura de Medicare a través de impuestos durante sus años laborales, aún tendrá que pagar una parte de sus hospitalizaciones, visitas al médico, equipo médico y medicamentos.
- Generalmente, las personas que utilizan más servicios médicos pagan más en gastos de bolsillo.
- Sus límites de desembolso personal variarán según el tipo de plan o planes que elija y cuánto esté dispuesto a pagar por adelantado.
Este artículo se actualizó el 20 de noviembre de 2020 para reflejar la información de Medicare de 2021.
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